Avez-vous plus de 60 ans en Israël et continuez-vous à travailler ? Il est possible que le fonds de pension puisse déjà vous verser de l’argent

De nombreux habitants d’Israël approchent de l’âge de 60 ans avec le sentiment que la retraite est quelque chose de lointain, complexe et presque inévitablement bureaucratique. Tant qu’il y a du travail, un salaire et un rythme de vie habituel, il semble que l’on puisse s’occuper des fonds de pension plus tard : vers 67 ans, après le licenciement ou déjà lorsque Bituach Leumi enverra des documents.

Mais en réalité, cette approche devient souvent l’erreur la plus coûteuse.

En Israël, le système de retraite est organisé de telle sorte qu’une personne peut avoir plusieurs sources de revenus futurs : allocation de vieillesse de l’État, fonds de pension, Bituach Menaalim, Kupat Gemel, Keren Ishtalmut, pituim, anciennes économies d’employeurs précédents et programmes d’assurance ou de retraite supplémentaires. Certaines de ces sommes sont connues des gens, d’autres sont oubliées depuis longtemps, et certains programmes ne sont découverts qu’après un examen professionnel.

Et ici se pose la question principale pour ceux qui ont déjà 60 ans ou qui approchent de cet âge : peut-on déjà commencer à percevoir une pension du fonds de pension tout en continuant à travailler ?

La réponse peut être inattendue. Dans certains cas, oui, cette possibilité mérite vraiment d’être vérifiée. Mais cela ne signifie pas que toutes les personnes après 60 ans doivent commencer à percevoir des paiements de toute urgence. Pour une personne, cette démarche peut augmenter le revenu familial dès aujourd’hui, tandis que pour une autre, elle peut réduire la pension future, affecter les impôts ou créer des problèmes pour la famille à l’avenir.

C’est pourquoi la bonne question n’est pas « ai-je droit à une pension ? », mais plutôt : qu’est-ce qui est avantageux dans ma situation ?

La retraite en Israël n’est pas un bouton unique ni un seul paiement

Pour de nombreux Israéliens russophones, le mot « retraite » sonne comme quelque chose d’unique : l’âge est atteint, les documents sont soumis, l’argent commence à être reçu. Mais en Israël, c’est plus compliqué, et c’est précisément pour cela que les gens se trompent souvent.

Il y a l’allocation de vieillesse de Bituach Leumi. C’est un paiement de l’État qui dépend de l’âge, de l’ancienneté d’assurance, des revenus et d’autres conditions.

Il y a le fonds de pension — de l’argent accumulé au fil des ans à partir des cotisations de l’employé et de l’employeur. Ces fonds ne sont pas les mêmes que l’allocation de Bituach Leumi et obéissent à d’autres règles.

Il y a les pituim — la partie compensatoire qui peut être liée au licenciement, au changement de travail et aux économies de retraite. Parfois, une personne perçoit cet argent comme une « somme libre » qu’elle peut simplement retirer, mais une telle décision peut affecter la pension mensuelle future.

Il y a Keren Ishtalmut, Kupat Gemel, anciens programmes de retraite, assurances supplémentaires et économies qui pourraient rester après les emplois précédents. Cela concerne particulièrement les personnes qui ont changé d’employeur plusieurs fois au cours de leur vie, ont travaillé partiellement, ont été des entrepreneurs privés ou ont déménagé entre villes et secteurs d’activité.

C’est pourquoi, avant de prendre sa retraite, il est important de ne pas simplement demander à un ami « comment ça s’est passé pour toi ? », mais de rassembler une image complète.

• Combien de programmes de retraite avez-vous ?
• Où se trouvent les économies ?
• Quelle somme est déjà disponible ?
• Quelles commissions payez-vous ?
• Quelle est la prévision de la pension mensuelle ?
• Que se passera-t-il si vous commencez à percevoir des paiements maintenant ?
• Qu’est-ce qui changera si vous attendez encore quelques années ?
• Comment tout cela est-il lié aux impôts, au conjoint, aux héritiers et au niveau de vie futur ?

Tant que ces questions n’ont pas de réponse, toute décision sera plus une devinette qu’une planification.

Pourquoi l’âge de 60+ nécessite une vérification distincte

En Israël, il existe le concept d’âge de retraite anticipée. Pour de nombreuses questions de retraite, l’âge de 60 ans devient un point important, car c’est après cet âge que, dans certains cas, on peut envisager de commencer à percevoir des paiements du fonds de pension.

Mais ce n’est pas un droit automatique « pour tous » ni un conseil universel.

Imaginons une famille ordinaire en Israël. Le mari a 63 ans, la femme 59 ans. Le mari continue de travailler, reçoit un salaire, la famille est habituée à planifier ses dépenses autour du revenu actuel. Les gens savent qu’il y aura une retraite un jour, mais ne sont pas sûrs de quand exactement commencer le processus, quels documents sont nécessaires et s’il vaut la peine de vérifier quelque chose à l’avance.

Après une vérification professionnelle, il peut s’avérer que le fonds de pension permet déjà d’envisager un paiement mensuel, même si la personne continue de travailler. Pour la famille, cela peut signifier un revenu supplémentaire dès maintenant : de l’argent pour les dépenses courantes, l’aide aux enfants, les soins, le loyer, l’hypothèque, les voyages ou simplement une vie plus paisible.

Mais pour une autre famille avec un âge et un salaire similaires, le calcul peut montrer le contraire. Si l’on commence à percevoir de l’argent trop tôt, la pension future peut être réduite. Si l’on touche mal aux pituim, on peut aggraver la situation à long terme. Si l’on ne tient pas compte de l’impôt, la somme « sur le papier » ne sera pas celle qui arrivera réellement sur le compte.

C’est pourquoi le sujet des 60+ est si sensible : on ne peut pas travailler selon un modèle standard.

La même question — « recevoir maintenant ou attendre ? » — peut avoir deux réponses correctes différentes pour deux personnes.

Le fonds de pension n’est pas Bituach Leumi

L’une des confusions les plus fréquentes survient entre Bituach Leumi et le fonds de pension. Les gens disent « retraite », mais entendent des choses complètement différentes.

Bituach Leumi est le système national d’assurance de l’État. L’allocation de vieillesse est liée aux règles de l’État, à l’âge du droit, à la vérification des revenus à certaines périodes et à l’ancienneté d’assurance.

Le fonds de pension est une épargne constituée par le travail. De l’argent y était versé à partir du salaire et des cotisations de l’employeur. Ces fonds peuvent être liés au paiement de la retraite, aux pituim, à la partie assurance et au parcours de retraite choisi.

Si une personne mélange ces deux sujets, elle peut mal évaluer sa situation. Par exemple, elle peut penser : « Je ne reçois pas encore Bituach Leumi, donc il ne peut pas encore y avoir de retraite. » Ou au contraire : « Puisque je vais bientôt avoir droit à l’allocation de vieillesse, le fonds de pension fera tout automatiquement. »

En pratique, cela ne fonctionne pas ainsi.

L’allocation de Bituach Leumi et les paiements du fonds de pension doivent être considérés séparément, puis il faut regarder l’image globale du revenu familial. Ce n’est qu’ainsi que l’on peut comprendre combien d’argent une personne pourra réellement recevoir par mois, quelles sommes seront brutes, quelles seront nettes, ce qui se passera avec l’impôt et comment le revenu changera après l’arrêt du travail.

NAnews — Nouvelles d’Israël | Nikk.Agency soulève régulièrement ces sujets précisément parce que pour les familles russophones en Israël, ce n’est pas une théorie financière abstraite, mais une question de vie quotidienne : payer le logement, maintenir le niveau de revenu, ne pas perdre ses droits et ne pas signer des documents dont les conséquences seront difficiles à corriger plus tard.

Où les gens perdent-ils le plus souvent de l’argent

L’erreur la plus courante est de ne pas vérifier les économies de retraite. Une personne voit les cotisations sur le tlosh, sait qu’il y a « quelque chose là-bas », mais ne comprend pas dans quel fonds se trouve l’argent, quel parcours d’investissement a été choisi, combien coûte le service et quelle est la prévision pour la future pension.

La deuxième erreur est d’attendre le licenciement ou l’âge officiel de la retraite pour ouvrir les documents pour la première fois. À ce moment-là, certaines décisions peuvent déjà être moins flexibles, et il reste beaucoup moins de temps pour une préparation sereine.

La troisième erreur est de retirer les pituim sans calcul. À première vue, cela semble logique : l’argent est accumulé, donc on peut l’utiliser maintenant. Mais dans le système de retraite israélien, la partie compensatoire est souvent liée à la pension future, et son retrait peut réduire considérablement le paiement mensuel à la retraite. Parfois, une personne reçoit une somme unique aujourd’hui, mais perd beaucoup plus à l’avenir.

La quatrième erreur est de ne regarder que la somme « brute ». Le paiement de la retraite peut sembler attrayant dans le calcul, mais après les impôts et d’autres conditions, la somme réelle sera différente. Il est donc important de comprendre non seulement le montant possible de la pension, mais aussi combien la personne verra réellement sur son compte bancaire.

La cinquième erreur est de ne pas tenir compte du conjoint. Lors du début de la perception de la retraite, une personne peut choisir des conditions qui affecteront ce que son conjoint recevra après sa mort. Ce n’est pas un détail technique, mais l’une des décisions familiales les plus importantes dans la planification de la retraite.

Il y a un autre problème sérieux : de nombreuses personnes se basent sur l’expérience des autres.

Quelqu’un dit : « J’ai commencé à recevoir — et tout va bien. » Un autre dit : « Ne touche à rien avant 67 ans. » Un troisième conseille de retirer les pituim, car « l’argent doit être en main ». Mais l’histoire des autres ne remplace pas le calcul, car chaque personne a des économies, une ancienneté, un revenu, un âge des conjoints, une santé, une situation fiscale et des plans de travail différents.

Ce qu’il faut savoir avant de prendre une décision

Si vous avez déjà 60 ans ou que cet âge approche, la première chose à faire est de ne pas soumettre des documents en urgence et de ne pas retirer de l’argent, mais de vérifier l’image dans son ensemble.

Il faut comprendre combien de programmes de retraite sont ouverts à votre nom.

Parfois, une personne a un fonds actif de son dernier employeur et un ou plusieurs anciens fonds dont elle a oublié depuis longtemps. Il arrive que l’argent soit réparti à différents endroits, et sans vérification, il est impossible de voir la somme totale.

Il est important de savoir quel paiement mensuel peut être obtenu maintenant et quelle sera la prévision si l’on attend quelques années. La différence peut être significative, surtout si la personne continue de travailler et que les cotisations au fonds de pension continuent d’affluer.

Il faut vérifier séparément les pituim. C’est l’un des blocs les plus sensibles, car la décision sur les compensations peut affecter la future pension, les avantages fiscaux et la structure globale des paiements.

La question fiscale n’est pas moins importante. La retraite en Israël peut avoir des conséquences fiscales, et avant de commencer les paiements, il est important de comprendre quels allègements ou avantages peuvent être disponibles, quels documents doivent être préparés et comment ne pas se créer une charge fiscale inutile.

Il faut également discuter à l’avance de la partie familiale. Que recevra le conjoint ? Quels paiements garantis peut-on choisir ? Que se passera-t-il avec l’argent si la personne commence à percevoir une pension, puis décède après quelques années ou même plus tôt ? Ces questions sont désagréables à discuter, mais ce sont elles qui protègent la famille des mauvaises surprises financières.

Une bonne vérification de la retraite doit donner à la personne non pas une belle phrase publicitaire, mais une réponse claire : quelles sont les options, quels sont les avantages, quels sont les risques et ce qui est le plus avantageux maintenant.

Peut-on travailler et percevoir une pension en même temps

Dans certaines situations, une personne peut effectivement continuer à travailler et en même temps percevoir des paiements du fonds de pension. Pour les Israéliens russophones, cela devient souvent une découverte, car beaucoup sont convaincus que la retraite commence seulement après le licenciement.

Cependant, il est important de ne pas confondre possibilité et recommandation.

Si le fonds de pension permet de commencer le paiement, cela ne signifie pas automatiquement que la décision est avantageuse. Il faut regarder combien d’argent est accumulé, quel sera le montant du paiement mensuel, si les cotisations de retraite continueront avec le travail actuel, comment la future pension changera, ce qui se passera avec les impôts et comment cela affectera la famille.

Parfois, il peut être avantageux pour une personne de commencer à percevoir une partie du revenu de retraite dès maintenant. Par exemple, si la famille a besoin d’un revenu mensuel supplémentaire, s’il y a de grosses dépenses ou si le calcul montre que l’attente n’apporte pas d’avantage significatif.

Mais parfois, il est préférable d’attendre. Surtout si la personne gagne bien, continue d’épargner activement, n’a pas besoin de paiements supplémentaires maintenant ou peut obtenir une image de retraite plus forte dans quelques années.

L’essentiel est de ne pas prendre de décision sur un coup de tête.

La retraite après 60 ans en Israël n’est pas une question de « peut-on ou ne peut-on pas ». C’est une question d’équilibre entre l’argent d’aujourd’hui et la stabilité future.

Pourquoi cet article est important pour les Israéliens russophones

Le public russophone en Israël est souvent confronté à plusieurs barrières à la fois.

Une barrière est la langue. Même si une personne parle hébreu, les documents de retraite, les formulaires fiscaux et les explications des fonds peuvent être rédigés de manière à ce qu’il soit difficile de comprendre le sens sans spécialiste.

La deuxième barrière est l’habitude de comparer le système israélien avec celui du pays d’origine. Mais le système de retraite israélien fonctionne différemment, et les anciennes conceptions peuvent être un obstacle ici.

La troisième barrière est la méfiance. Les gens ont peur qu’on leur « vende quelque chose », donc parfois ils ne vérifient rien du tout. En fin de compte, au lieu de la prudence, cela conduit à l’inaction, et l’inaction dans le domaine de la retraite peut aussi coûter de l’argent.

La quatrième barrière est le démarrage tardif. Beaucoup commencent à s’occuper de la retraite seulement lorsqu’ils sont fatigués de travailler, tombent malades, perdent leur emploi ou font face à une baisse brutale de leurs revenus. Mais les décisions de retraite sont mieux prises sans pression, à l’avance, calmement et avec calcul.

C’est pourquoi l’objectif de cette vérification n’est pas de forcer quelqu’un à signer quelque chose d’urgence. L’objectif est différent : voir les faits.

Où est l’argent ?

Combien y en a-t-il ?

Quels sont les droits ?

Quels sont les risques ?

Quelles actions vaut-il mieux ne pas faire sans calcul ?

Et quelle option peut être raisonnable pour cette famille ?

Quand la vérification est particulièrement nécessaire

Il vaut la peine de vérifier les économies de retraite si vous avez déjà 60 ans, que vous continuez à travailler et que vous ne savez pas si vous pouvez percevoir des paiements du fonds parallèlement au salaire.

C’est également important si vous avez changé de travail plusieurs fois, n’êtes pas sûr de l’emplacement des anciens programmes de retraite, ne savez pas si vous avez des pituim, ou n’avez jamais regardé la prévision de retraite.

Il est particulièrement important de vérifier la situation si vous envisagez de démissionner, de prendre votre retraite plus tôt, de retirer des paiements compensatoires, d’aider vos enfants avec une grosse somme ou de rembourser des dettes avec l’argent de la retraite.

Ces décisions peuvent être compréhensibles humainement, mais financièrement, elles nécessitent un calcul. L’argent qui semble « libre » aujourd’hui peut être une partie du revenu mensuel futur.

La vérification est également nécessaire pour ceux qui aident leurs parents. Très souvent, ce sont les enfants qui recherchent des informations pour maman ou papa, car les parents ne veulent pas s’occuper des comptes personnels, ont peur de l’hébreu ou ne comprennent pas quels documents sont nécessaires.

Si les parents ont 60 ans ou plus, qu’ils travaillent ou ont récemment travaillé, ils peuvent avoir des droits à la retraite dont la famille n’est tout simplement pas au courant.

Que faire maintenant

Si vous avez déjà 60 ans ou que cet âge approche, il ne faut pas attendre que la situation devienne urgente. Il est beaucoup plus raisonnable de savoir à l’avance quelles économies de retraite vous avez, si vous pouvez déjà envisager un paiement mensuel, comment cela affectera la future pension et quelles questions fiscales doivent être vérifiées avant de signer des documents.

Il est important de souligner : il ne s’agit pas de commencer à percevoir une pension immédiatement pour tout le monde. Il s’agit de ne pas vivre à l’aveugle.

Parfois, la vérification montre qu’une personne peut augmenter son revenu mensuel dès maintenant.

Parfois, elle montre qu’il vaut mieux attendre.

Parfois, elle aide à retrouver d’anciennes économies.

Parfois, elle avertit d’une erreur avec les pituim.

Parfois, elle donne simplement à la famille la tranquillité d’esprit : maintenant, il est clair ce qui est là, ce qui ne l’est pas et à quoi se préparer.

En détail sur la retraite en Israël, les fonds de pension, Bituach Leumi, les pituim et les vérifications importantes avant de prendre une décision peuvent être lus ici : https://nikk.agency/vam-60-v-izraile/

Pour une personne de 60 ans et plus, ces informations peuvent ne pas être simplement un article utile, mais le début d’une révision financière normale avant une étape importante de la vie.

La retraite en Israël n’est pas seulement une question d’âge. Ce sont des documents, des économies, des impôts, la famille, le travail et des décisions qui peuvent influencer le revenu pendant de nombreuses années.

C’est pourquoi le premier pas le plus raisonnable est de ne pas deviner, mais de vérifier.