פיצויים היום או פנסיה לשנים: מה עלול להפסיד עובד בישראל כאשר הוא מושך פיצויים ללא חישוב

לאחר פיטורים, עובדים שכירים רבים בישראל תופסים את הפיצויים כתשלום כספי רגיל: העבודה הסתיימה, סכום זמין הופיע – כלומר, ניתן להעבירו לחשבון הבנק ולהשתמש בו לשיפוצים, חובות, עזרה לילדים או הוצאות יומיומיות. מבחינה משפטית, אדם אכן יכול לקבל זכות לנהל את הכסף הזה, אך ההשלכות הפיננסיות של החלטה כזו מתגלות לעיתים קרובות רק לאחר שנים רבות.

העיתונאית של נאנובוסטי ילנה גונקו (Elena Gunko) דנה בנושא זה עם מומחה הביטוח עידן מסוכנות הביטוח ZASHITA. ההסברים המומחים בחומר נמסרו בצורה מסוכמת על פי תוצאות השיחה, ולא כתמלול מילולי של הראיון.

דף המחבר של ילנה גונקו: https://nikk.agency/author/elena-gunko/

סוכנות ZASHITA בראשות יריק מורגן – מומחה להגנה פיננסית מקיפה למשפחה בישראל, עם יותר מ-16 שנות ניסיון מעשי בעבודה עם תוכניות פנסיה, ביטוח ותוכניות חיסכון. משרד הסוכנות ממוקם בכתובת: ראשון לציון, שדרות הראשונים, 23, בניין B, קומה 11.

לכן הצעד הראשון הכי חכם הוא לא לנחש, אלא לבדוק.

פירוט על יציאה לפנסיה בישראל, קרנות פנסיה, ביטוח לאומי, פיצויים ובדיקות חשובות לפני קבלת החלטה ניתן לקרוא כאן:  https://pension.nikk.co.il/

למה פיצויים זה לא רק כסף אחרי פיטורים

פיצויים, או רכיב הפיצוי, אצל עובדים שכירים רבים נצברים בתוך ביטוח הפנסיה יחד עם הפרשות הפנסיה הרגילות. מאז 2008, מעסיקים מחויבים להעביר מדי חודש חלק מרכיב הפיצוי לתוכנית הפנסיה של העובד, ובתנאים והסכמים מסוימים ניתן להעביר לשם את כל הסכום המיועד.

עידן מציין את הטעות הפסיכולוגית הנפוצה: אדם רואה שורה נפרדת עם פיצויים ותופס אותה כהון חופשי, לא קשור לפנסיה העתידית. בפועל, הכסף הזה יכול להוות חלק משמעותי מהחסכונות, מהם יחושב מאוחר יותר התשלום הפנסיוני החודשי.

למה אנשים בכל זאת מחליטים למשוך פיצויים? בדרך כלל הסיבה היא לא חוסר זהירות, אלא מצב חיים מובן לחלוטין. לאחר אובדן עבודה, המשפחה עשויה להזדקק לכרית פיננסית, כסף למשכנתא, הוצאות רפואיות או תקופת חיפוש עבודה חדשה, ולכן העצה ‘לעולם לא למשוך כלום’ גם היא לא יכולה להיחשב כאוניברסלית.

הבעיה מתחילה כאשר ההחלטה מתקבלת ללא השוואת שני תרחישים. בראשון האדם מקבל סכום גדול עכשיו, ובשני הוא משאיר אותו בתוכנית הפנסיה, שם הכסף ממשיך להשתתף ביצירת הפנסיה העתידית.

החלטה אחת משפיעה מיד על כמה חלקים בתמונה הפנסיונית

על פי תוצאות השיחה, עידן הדגיש 4 שאלות שיש לבחון בו זמנית:

1. גודל הפיצויים הזמינים,
2. הפנסיה החודשית העתידית,
3. השלכות המס ו
4. המצב הפיננסי של המשפחה היום.

תשובה רק לאחת מהן לא מראה את הערך האמיתי של ההחלטה.

לדוגמה, סכום גדול בחשבון עצמו לא אומר כלום על כמה תקטן ההפרשה החודשית לאחר היציאה לפנסיה. עבור האדם חשוב לא רק הסכום שניתן לקבל היום, אלא גם כמה כסף הוא לא יקבל מדי חודש במהלך השנים הבאות.

הסברים רשמיים לעובדים מזהירים ישירות שההחלטה למשוך פיצויים או להשאירם בתוכנית הפנסיה משפיעה גם על גודל הפנסיה העתידית וגם על המיסוי. משרד האוצר ממליץ לא למשוך את רכיב הפיצוי ללא בדיקה מוקדמת, כדי לא להקטין את התשלום הפנסיוני.

כמה אפשר להפסיד ולמה אי אפשר לחשב מיסים בנפרד

השאלה הכואבת ביותר היא כמה חזק משיכת הפיצויים יכולה להקטין את הפנסיה העתידית. אין מספר אחיד לכולם: התוצאה תלויה בגודל החסכונות, גיל, משך העבודה הנוסף, מבנה הקרן ותנאי תוכנית הפנסיה הספציפית.

במקביל, האזהרות ממשאבי המידע הישראליים רציניות למדי: משיכת כספי הפיצויים מביטוח הפנסיה יכולה במצבים מסוימים להקטין את הפנסיה החודשית העתידית ביותר משליש. בנוסף, שימוש בפטור ממס בעת קבלת פיצויים יכול לצמצם את ההטבות המס הזמינות לאדם בעת קבלת הפנסיה בעתיד.

עידן מדגיש שכאן אנשים לעיתים קרובות משווים מספרים שאינם ניתנים להשוואה. הם רואים, למשל, עשרות או מאות אלפי שקלים שניתן לקבל היום, אך לא מתרגמים את ההפסד העתידי לסכום לעשר, חמש עשרה או עשרים שנות חיים פנסיוניות.

אם הפנסיה החודשית קטנה אפילו בכמה מאות או אלפי שקלים, ההפרש המצטבר עם הזמן יכול לעלות על הסכום שאדם פעם משך. אבל יש גם מצב הפוך: המשפחה באמת זקוקה לכסף עכשיו, ושמירת כל הסכום בתוך הקרן אינה אפשרות ריאלית. לכן החישוב המומחה צריך לא לאסור פעולה, אלא להראות את מחירה.

טופס 161 – לא מסמך טכני למעסיק

לאחר סיום העבודה, המעסיק חייב לדווח לרשות המסים על סיום יחסי העבודה ולציין את הסכומים והזכויות שניתנו לעובד. בהליך הקיים, הטופס החדש 161 גם מאפשר לעובד לבחור מה לעשות עם כספי הפיצויים הנמצאים בתוכניות המתאימות.

לדברי עידן, זו טעות להתייחס לטופס 161 כמסמך שצריך פשוט לחתום עליו במהירות כדי לקבל כסף. הבחירה יכולה להשפיע על משיכה מיידית, שמירת הכספים לפנסיה עתידית, משטר המס והמשך הסדרת הזכויות.

שאלה מס נפרדת מתעוררת כבר ביציאה לפנסיה. טופס 161ד משמש לקיבוע זכויות המס וקביעת סדר הפטור ממס על תשלומי הפנסיה או ההון שלהם; שימוש קודם בהטבות המס על פיצויים יכול להשפיע על הפטור הזמין ברגע זה.

זו הסיבה שמומחה פנסיוני לא מחליף יועץ מס במקום בו נדרש פתרון מס אישי. בדיקה נורמלית צריכה להראות בזמן שצריך לחבר מומחה למיסוי, ולא לתת לאדם תחושה שגויה שמסמך אחד פותר הכל.

מה לבדוק לפני משיכת פיצויים

נאנובוסטי — חדשות ישראל | Nikk.Agency רואה בנושא זה כחלק מבעיה רחבה יותר: עובדים דוברי רוסית רבים מקבלים במשך שנים תלושי שכר ודוחות פנסיה, אך לומדים אותם בפירוט רק לאחר פיטורים. ברגע זה יש לקבל החלטה במהירות, למרות שההשלכות ישפיעו על הכנסות המשפחה הרבה יותר זמן מאשר תקופת האבטלה.

על פי תוצאות השיחה, עידן ממליץ קודם כל לאסוף מידע על כל תוכניות הפנסיה. יש לברר היכן נמצאים הפיצויים, האם המעסיק העביר את כל רכיב הפיצוי, האם תנאי סעיף 14 חלים, האם קיימות קרנות ישנות וכיצד ייראה התחזית הפנסיונית בעת משיכת הכסף וללא.

השלב הבא הוא להשוות לא שתי סכומים מופשטים, אלא שני תרחישים חיים. כמה כסף המשפחה צריכה היום, האם ניתן לכסות את הצורך בדרך אחרת, כמה תקטן הפנסיה העתידית, האם ייווצר מס ומה יקרה להטבות המס בעת היציאה לפנסיה?

מועיל לבדוק גם את מסמכי המעסיק. אם ההעברות לא בוצעו במלואן, חישוב הפיצויים לא תואם את השכר או הכסף נמצא לא בתוכנית שציפה העובד, יש קודם כל להבין את חוסר ההתאמה ורק אז להחליט על משיכה.

לכן הצעד הראשון הכי חכם הוא לא לנחש, אלא לבדוק.

פירוט על יציאה לפנסיה בישראל, קרנות פנסיה, ביטוח לאומי, פיצויים ובדיקות חשובות לפני קבלת החלטה ניתן לקרוא כאן:  https://pension.nikk.co.il/

למה אחרי גיל 60 מחיר הטעות עולה

במיוחד יש להתייחס לפיצויים בזהירות לאנשים שכבר הגיעו לגיל 60, ממשיכים לעבוד או מתכוננים לפנסיה. בגיל זה נותר פחות זמן לשחזר את החסכונות שנמשכו, וההחלטות על הפיצויים מתחילות להצטלב ישירות עם תחילת התשלומים הפנסיוניים, מיסים ותנאים לבן או בת הזוג.

במקביל, גיל 60+ לא אומר שאדם חייב להתפטר מיד או להתחיל לקבל פנסיה. במקרים מסוימים ניתן להמשיך לעבוד ובמקביל לשקול תשלומים מקרן הפנסיה, אך ההחלטה דורשת חישוב אישי של כל התמונה הפיננסית.

פירוט על אפשרות זו פירטנו בחומר נפרד:

אתם בני 60+ בישראל וממשיכים לעבוד? ייתכן שקרן הפנסיה כבר יכולה לשלם לכם כסף – https://nikk.agency/vam-60-v-izraile/.

עבור אדם עובד אחרי גיל 60 השאלה יכולה להישמע כבר לא רק כ’למשוך פיצויים’. יש להשוות את השכר, ההפרשות הנוספות, התשלום הפנסיוני האפשרי, העומס המס והכנסת המשפחה העתידית.

מתי משיכת פיצויים בכל זאת יכולה להיות מוצדקת

עידן לא מציע לראות כל משיכה כלא נכונה. הנסיבות החיים משתנות, ולעיתים הגישה לכסף באמת נחוצה: באבטלה ממושכת, הוצאות משפחתיות כבדות, היעדר רזרבה פיננסית אחרת או הצורך לפתור בעיה קריטית.

עם זאת, גם במצב כזה ניתן לבדוק לא רק שני אפשרויות קיצוניות – למשוך הכל או לא למשוך כלום. בהתאם לתוכנית, המסמכים והנסיבות המס, מומחה יכול לעזור להעריך שימוש חלקי בכספים או סדר פעולות אחר, אך החלטה ספציפית מותרת רק לאחר בדיקת הנתונים האישיים.

המסקנה העיקרית מהשיחה פשוטה: הזכות לקבל כסף והרווח הפיננסי מהשגתו – אינם אותו דבר. הפיצויים שייכים לעובד, אך הדרך והמועד לניהולם יכולים לשנות את הכנסתו לשנים רבות.

לכן הצעד הראשון הכי חכם הוא לא לנחש, אלא לבדוק.

פירוט על יציאה לפנסיה בישראל, קרנות פנסיה, ביטוח לאומי, פיצויים ובדיקות חשובות לפני קבלת החלטה ניתן לקרוא כאן:  https://pension.nikk.co.il/

פירוט על אפשרות זו פירטנו בחומר נפרד:

אתם בני 60+ בישראל וממשיכים לעבוד? ייתכן שקרן הפנסיה כבר יכולה לשלם לכם כסף – https://nikk.agency/vam-60-v-izraile/.

החומר הוא בעל אופי מידע ואינו מחליף ייעוץ פנסיוני, מס או משפטי אישי. יש לקבל החלטה על משיכת פיצויים לאחר בדיקת המסמכים, תנאי תוכנית הפנסיה, המעמד המס והצרכים הפיננסיים של המשפחה.